【FPセミナー】「共働き夫婦の家計管理」

こんにちは。前回のセミナー記事では、ライフイベントと資産形成について学んだ内容をお伝えしましたが、今回は「共働き夫婦の家計管理」についてご紹介したいと思います。講師の方が共働き家庭における家計管理のさまざまな方法について解説してくださり、それぞれの特徴やメリット・デメリットについて詳しく学ぶことができました。私自身の経験も交えながら、どのような家計管理が効果的かを一緒に考えていければと思います。家族の未来をより良くするためのヒントになれば幸いです。

場所と日時

場所	札幌市中央区北4条西6-1 毎日札幌会館 5階 北海道札幌市TKP札幌ビジネスセンター赤れんが前
日時	2024年7月27日 13:00～16:40

費用別分担タイプ

特徴
費用別分担タイプは、共働き夫婦がそれぞれの収入に基づいて特定の支出を分担する方法です。たとえば、夫が家賃や住宅ローンを支払い、妻が食費や光熱費を担当するというように、各種費用を夫婦間で割り振ります。この方法では、どちらか一方が全ての費用を負担するわけではなく、収入に応じて負担を分け合うことが基本となります。
メリット
公平感のある分担 夫婦の収入に応じて支出を分担するため、不公平感が生じにくく、家庭内での経済的負担が均等になる可能性が高いです。 責任感の共有 それぞれが自分の担当する費用を管理することで、家計の運営に対する責任感が強くなり、計画的な支出が促進されます。 自立した経済生活 お互いが独立した収入を持ち、その中から支出を賄うことで、個人の経済的自立が保たれやすくなります。
デメリット
管理の煩雑さ 支出項目ごとに分担を行うため、各自が何を支払うかを明確にしておかないと、支払い漏れや二重払いが発生するリスクがあります。 不平等感の発生 収入が大きく異なる場合、同じ費用負担割合では不平等感が生じる可能性があります。また、生活レベルや支出の優先度に対する価値観が異なると、トラブルが発生することもあります。 収入変動への対応 片方の収入が大きく変動した場合、負担割合の再調整が必要となるため、その都度話し合いが必要になります。これが頻繁に発生すると、夫婦間のコミュニケーションに負担がかかることもあります。

私たちの家計もこのタイプです

実際、我が家もこの「費用別分担タイプ」を採用しています。最初にこの方法を選んだ理由は、お互いのお金には干渉しないという方針があったからかもしれません。夫婦のどちらかが相手の収入や貯金について詳しく知らず、自由度を持たせるためにこの方法が自然と選ばれました。しかし、その結果、相手がいくら貯金をしているのか、どのくらい貯金があるのかは全く把握していません。現に、私自身も貯金がほとんどないというのが現状です。このような状況が良いか悪いかは一概には言えませんが、家計の透明性や将来の計画を考えると、改善が必要かもしれないと感じることもあります。

共有口座タイプ

特徴
共有口座タイプは、夫婦が共通の口座を設け、そこに両者の収入の一部または全額を入金し、その口座から生活費や共通の支出を支払う方法です。この方法では、夫婦が収入を一つにまとめ、家計を一元管理することで、経済的な透明性が高まります。個別の支出以外の生活費や大きな支出（住宅費、子供の教育費など）は、すべてこの共有口座から支払います。
メリット
家計の一元管理 収入と支出を一つの口座で管理するため、全体の家計状況が把握しやすくなります。これにより、支出の無駄を見直す機会が増え、より計画的な家計運営が可能です。 透明性の向上 夫婦間で収入や支出の透明性が高まり、経済的な不安や不信感が生じにくくなります。また、共通の目標（住宅購入、子供の教育資金など）に向けて貯蓄を進めやすくなります。 連帯感の強化 夫婦が同じ口座を使うことで、お互いの収入を家族のために使っているという意識が高まり、連帯感や協力の意識が強まります。
デメリット
個人の自由度が低下 共有口座に全額を入金すると、個々の収入に対する自由な使い道が制限される可能性があります。夫婦間での自由なお金の使い方が減り、ストレスの原因になることもあります。 トラブルの発生リスク お金の使い方に対する価値観や優先順位が異なる場合、どのようにお金を使うかで意見が分かれることがあり、トラブルの原因となることがあります。また、片方が無駄遣いをすると、それが全体の家計に影響を与えるため、信頼関係が試される場面もあります。 収入差による不公平感 共有口座に入金する金額を収入に比例させた場合、収入が少ない方が不公平感を感じることがあるかもしれません。一方で、同額を入金する場合、収入が多い方がより多くの負担を感じることがあります。

片方負担タイプ

特徴
片方負担タイプは、夫婦のうち一方が家庭の主要な生活費や支出を全て負担し、もう一方の収入は貯蓄や個人的な支出に充てるという方法です。一般的に、収入が高い方が家計の大部分を負担し、もう一方はその収入を将来のための貯蓄や趣味、子供の教育費などに使うことが多いです。このタイプは、収入に大きな差がある夫婦や、専業主婦（主夫）の家庭で採用されることが多いです。
メリット
負担の集中による安定 収入の高い方が家計を負担することで、安定した生活が可能になります。特に、もう一方が貯蓄に専念できるため、将来的な資産形成がしやすくなります。 収入の効率的な利用 片方の収入を生活費に全額充てることで、もう一方の収入を無駄なく貯蓄や投資に回せるため、資産形成が効率的に進む場合があります。 役割分担の明確化 収入に応じて家計を分担することで、夫婦間での役割分担が明確になり、家庭内での役割をお互いに尊重しやすくなります。
デメリット
片方への負担が大きい 収入の多い方がすべての生活費を負担するため、経済的な負担が一方に集中し、プレッシャーがかかることがあります。また、収入が減少した場合に家計が一気に不安定になるリスクがあります。 不平等感の発生 一方が全ての生活費を負担することで、もう一方が経済的に依存していると感じることがあり、不平等感や罪悪感を生む可能性があります。これが夫婦間のバランスを崩す原因になることもあります。 将来の不安 片方に経済的な依存が強い場合、収入の高い方が病気や事故などで働けなくなった場合に、家計が破綻するリスクが高まります。また、将来的に収入の多い方が退職した際に、家計が急激に厳しくなる可能性もあります。

工夫例

家計簿アプリ - 夫婦で同じ口座を閲覧するタイプ

特徴
このタイプの家計簿アプリは、夫婦が共通の口座を連携させ、両者がその口座の状況をリアルタイムで閲覧・管理できるものです。夫婦それぞれがスマートフォンやパソコンからアクセスでき、家計の収支を一元管理することが可能です。アプリ内で予算設定や支出カテゴリごとの管理ができるため、透明性の高い家計運営が実現します。
メリット
家計の透明性 夫婦が同じ情報をリアルタイムで共有できるため、家計の状況をいつでも確認することができます。これにより、無駄な支出を防ぐと同時に、計画的な支出が促進されます。 共同管理が容易 夫婦が共に家計を管理することで、お互いの支出を把握しやすくなり、コミュニケーションが増え、家計管理の負担が分散されます。 自動連携で手間を省ける 銀行口座やクレジットカードと自動で連携することで、手動で入力する手間が省け、効率的に家計を管理することができます。収支の分析やレポート機能を活用することで、資産形成の進捗も確認しやすくなります。

銀行の「目的別口座」を活用

特徴
銀行の「目的別口座」は、特定の目的に応じて別々の口座を開設し、そこに資金を振り分けることができるサービスです。例えば、旅行資金、教育資金、マイホーム購入資金など、目的ごとに口座を分けて管理することが可能です。この方法では、各目的のために貯蓄が進むため、目的達成に向けたモチベーションを保ちやすくなります。
メリット
目的達成が明確になる 目的別に口座を分けることで、各目的に向けた資金を着実に貯めることができます。例えば、旅行や教育、住宅購入といった具体的な目標に向かって、計画的に貯蓄を進めることが可能です。 資金管理がしやすい それぞれの目的ごとに口座を分けることで、各貯蓄の進捗状況が一目で分かり、資金の管理が非常にしやすくなります。無駄遣いを防ぎ、目標達成に向けた資金を確実に確保することができます。 モチベーション維持 目的ごとに口座を管理することで、達成感を感じやすくなり、貯蓄への意欲が高まります。また、必要な時期に合わせて資金を引き出すことで、計画的にお金を使うことができ、資産形成がスムーズに進むでしょう。

このように、「目的別口座」を活用することで、各目標に対する資金管理が明確になり、貯蓄の進捗状況も一目で把握できるようになります。

メンタル・アカウンティング（Mental Accounting）との関連についても考えてみましょう。メンタル・アカウンティングとは、人々が自分の財務やお金に関する意思決定を、異なる「心の勘定」や「心の財布」を使って行う現象を指す行動経済学の概念です。この概念は、ノーベル経済学賞を受賞したリチャード・セイラー（Richard Thaler）が提唱しました。

メンタル・アカウンティング

カテゴリー分け	人々はお金を異なる「勘定」や「財布」に分けて管理します。例えば、給料、ボーナス、ギャンブルで得たお金、臨時収入などを、それぞれ異なる「勘定」に分けて使い道を考えることがあります。
用途の制約	メンタル・アカウンティングの中で、特定の勘定に属するお金は、その用途が制約される傾向があります。たとえば、「旅行のための貯金」や「緊急時のための貯金」として分けられたお金は、他の用途に使いづらいと感じることがあります。
心理的な枠組み	メンタル・アカウンティングは、私たちがどのようにお金を使うか、どのように管理するかに影響を与える非常に興味深い心理現象です。例えば、ボーナスは「ご褒美」として贅沢に使う傾向があるのに対し、給料は「生活費」として使うことが多いです。このように、同じ金額でもその出所によって、異なる価値や使い方が与えられます。

メンタル・アカウンティングと「目的別口座」の活用

メンタル・アカウンティングの考え方を活かし、「目的別口座」を活用することで、より計画的かつ合理的な資金管理が可能になります。たとえば、旅行や教育といった具体的な目標に向けて「心の勘定」を分け、目的別口座を設けることで、その目標に向かって計画的に貯蓄を進めることができます。この方法を用いることで、お金を無駄遣いせず、各目的に向けた資金を確実に貯めることが可能になります。

また、目的別口座を活用することで、メンタル・アカウンティングのメリットを最大限に引き出すことができ、効率的な資産形成が進められるでしょう。目標達成に向けたモチベーションを維持しながら、計画的にお金を使うことができ、家計管理をより効果的に行うことができます。

このように、メンタル・アカウンティングを理解し、目的別口座を上手に活用することで、日常の金銭管理がより効果的になり、家計を健全に保つための強力なツールとなるでしょう。

家計管理のポイント

家計管理の中で特に注意すべきポイントは、家計の不透明さと、夫婦がお互いのお金に対して無関心であることです。この二つが組み合わさると、結果として無計画な浪費が発生しやすくなります。お互いが自分の収入や支出を把握していない場合、支出が増える一方で貯蓄が進まず、将来的な目標に向けた計画が立てられなくなります。

家計の見える化・共同経営者としての意識が必要

家計の「見える化」と、夫婦がお互いを「共同経営者」として意識することが必要です。

家計の見える化
共通の家計簿	夫婦で共有できる家計簿を導入し、収入と支出を透明に管理することが重要です。これにより、どれだけのお金が入ってきて、どれだけ出ていくのかをお互いがリアルタイムで把握でき、無駄な支出を防ぐことができます。
定期的な家計会議	毎月や四半期ごとに家計の状況を見直す時間を設け、お互いの目標や支出について話し合うことで、家計全体を見通した計画が立てやすくなります。

共同経営者としての意識
協力と分担	家計は家庭という「小さな経済」を運営するためのものです。夫婦がお互いを「共同経営者」として意識し、役割分担を明確にすることで、家庭全体の経済状況を健全に保つことができます。
共通の目標設定	夫婦で共通の財務目標を設定し、その目標に向けて協力し合うことで、お互いが同じ方向を向いて努力することができます。例えば、家を購入する、子供の教育費を貯める、老後の生活資金を確保するなど、共通のゴールを持つことが重要です。

家計管理は、ただお金をやりくりするだけでなく、夫婦の生活設計や将来の計画に直結する大切な活動です。家計の見える化と、夫婦がお互いを支える共同経営者としての意識を持つことで、無計画な浪費を防ぎ、健全で豊かな生活を築くための基盤を作ることができます。

「共働き夫婦の家計管理」のセミナーで学んだことと所感

お互いの収入をオープンにする	家計管理を効果的に行うためには、夫婦がお互いの収入を隠さず、全てさらけ出すことが重要です。恥ずかしさや遠慮は不要で、正直に収入を共有することで、家計の透明性が高まり、計画的な管理が可能になります。
趣味や娯楽はお小遣い制で管理	趣味や娯楽に使うお金は、お小遣いとして各自が自由に管理できるようにしましょう。お小遣いの使い道については、相手に伝える必要はなく、個々の自由を尊重することが大切です。
計画性を持つことが大切	収入と支出をしっかり把握し、計画に基づいてお金を管理することで、無駄遣いを防ぎ、家計を健全に保つことができます。計画的に貯蓄や支出を行うことが、家庭の経済的安定につながります。
自分の趣味や娯楽費の確認	飲みに行くお金やゲームに使うお金など、趣味や娯楽にかかる費用がどれだけお小遣いから賄えるかを確認し、無理のない範囲で楽しむことが大切です。事前に計画を立てることで、趣味を楽しみながらも、家計を健全に管理することができます。
子供の未来のための目的意識を共有する	家計管理の最大の目的は、子供の未来のためにあることを夫婦で共有することが大切です。教育費や将来の生活費など、子供にとって最良の環境を提供するために、共通の目標を持ち、夫婦で協力して家計を管理しましょう。この目的意識を持つことで、日々の家計管理に対するモチベーションが高まり、困難な時も共に乗り越えていく力となります。